百万一针抗癌药有望首次纳入商业保险提升患者可及性

摘要：近年来，“百万一针”的高价抗癌药物在我国引起广泛关注。作为代表性的细胞免疫疗法——即 entity["medical_treatment", "CAR-T 细胞治疗", 0]，其单次治疗费用常达百万人民币级别，令许多患者望而却步。近日，这类高价值创新药有望首次被纳入商业健康保险（“商保”）的创新药目录，这一举措标志着我国医疗保障支付体系迈出重要一步。通过制度创新、多方协商、风险共担机制与支付路径拓展，商业保险将有可能打通高价抗癌药的支付端，从而显著提升患者的用药可及性。这不仅有利于提升肿瘤治疗的公平性，也为我国生物医药创新与产业发展注入新动力。文章将从制度机制、经济负担、患者可及、医药创新四个维度详述此次变革的意义与挑战，以期勾勒出“百万一针抗癌药纳入商保”这一重大政策议题的全貌。

1、制度机制创新

首先，此次“百万一针”抗癌药物纳入商业保险创新药目录，是我国医保 + 商保“双轨制”改革的重要体现。根据报道，2025年我国首次推出“商保创新药目录”，为那些尚未进入基本医保目录但临床价值突出的高价创新药设立专门通道。citeturn0search3turn0search4turn0search8turn0search1

具体来说，这一机制由国家医保局牵头，保险公司与药企共同参与，形成“医保局-商保公司-药企”三方协商机制。这样的设计避免了以往单一医保基金承担高价药物的结构性难题，也为商业保险承担高风险新药支付提供了制度保障。citeturn0search8turn0search4

其次，在支付方式上，商保目录内药品实行“单独定价、单独结算”，不计入基本医保自费率指标或集采中选替代品监测范围，这就解除医院和医生“高价药不能开、高风险承担大”的顾虑，推动临床应用落地。citeturn0search8turn0search3

2、减轻经济负担压力

高价创新药“百万一针”给患者家庭带来沉重经济负担。以国内几款已上市的CAR-T产品为例，其定价多在百万至百余万元人民币范围：如 entity["medication", "瑞基奥仑赛注射液", 0] 为129万元/针。citeturn0search2turn0search8 在传统模式下，绝大部分患者难以承担如此费用。

商业保险介入后，一方面通过保险产品覆盖高价药物的风险，降低患者自费比例；另一方面还可能引入“按疗效付费”“风险共担”机制，即若治疗效果未达预期，药企或保险公司提供返还或减免。比如，已有报道显示某公司推出若患者未达完全缓解（CR），可返还 60 万元。citeturn0search7turn0search4

此外，随着商保目录谈判的推进，有望将患者自费负担由百万级别降低至几十万元甚至更低。据报道，有分析预测在谈判成功情况下，患者自费可能降至约4万元/针。citeturn0search0 这将极大改变患者的支付现实。

3、提升患者用药可及性

制度与经济负担的改善，最终目标就是让更多患者“得以用药”。将高价抗癌药纳入商保目录，有助于打破过去“看得见希望、却用不起药”的尴尬状态。在此前模式下，即便药物获批上市、临床数据良好，但价格高、医保覆盖缺乏，很多患者因经济原因放弃治疗或转向疗效较差的替代方案。

更为重要的是，商保路径可快速响应尚未纳入基本医保的新创新药，缩短患者等待时间。高价创新药的进入，使得治疗选择更加丰富，尤其对血液肿瘤、罕见病患者而言，这或许是生命的关键转机。citeturn0search1turn0search3

此外，从地区与医院的角度看，商保纳入也为医院开设高端治疗、推动新技术临床转化提供了制度支持。医院、药企、保险公司多方联动后，患者在诊疗流程、保障流程上会更加顺畅，从而提升整体可及性水平。

4、推动医药创新与产业发展

高价抗癌药纳入商保也具有产业意义。对药企而言，这意味着研发投入获得支付端保障，从而为下一代细胞治疗、基因治疗等创新方向提供市场信号。近年来，我国 CAR-T 产品已陆续上市，体现了生物医药创新的重要突破。citeturn0search7turn0search2

对于保险行业而言，此举代表保险产品由传统赔付转向“高值创新药保障”领域，开拓健雷火康险发展新赛道。伴随“健康中国2030”目标推动，商业健康保险总规模不断扩大，创新药纳入商保可为保险公司带来新商业机会。citeturn0search8turn0search3

从宏观来看，这也推动我国医疗保障支付体系由单一医保模式向“医保＋商保＋自费”多层次格局转型。高价创新药纳入商保，有助于建立更灵活、更可持续的治疗支付机制，从而为未来更多高值药物进入中国市场提供可复制路径。

总结：

综上所述，将“百万一针”的高价抗癌药纳入商业保险创新药目录，是我国医疗保障制度的一次重大制度创新。通过机制设计、支付路径改革与保险产品介入，既减轻了患者经济负担，也极大提升了用药可及性，同时为医药产业创新和保险业发展注入新动能。从患者视角来看，这意味着更多人有望“得救治”、更有希望在肿瘤治疗领域获得突破。

当然，这一进程仍面临诸多挑战，例如：商保定价机制、赔付风险控制、数据互通、医院流程适配等问题需要进一步完善。未来，如果制度配套、技术成熟、成本持续降低，百万级抗癌药“从钱难负担”到“多数人可及用药”的转变将不再是梦想，而是可实现的现实。